סיקיוראנס ביטוח ופיננסים: כיצד לבחור את ביטוח הבריאות שייתן לכם כיסוי?

"מערכת הבריאות הציבורית לא יכולה לספק את אותם המשאבים שיש היום למערכת הפרטית", אומר מיכאל גוטמן, מנכ"ל סיקיוראנס ביטוח ופיננסים, שמסביר כל מה שחשוב לדעת על ביטוח בריאות פרטי

מערכת הבריאות הציבורית בישראל נותנת מענה מקיף ושורה של שירותים, באמצעות קופות החולים , בתי החולים והמרכזים הרפואיים. לכל אחד ואחת מאיתנו יש בארנק כרטיס של אחת מקופות החולים ואנחנו נהנים משירותי בריאות מגוונים, בשגרה ובחירום. את המערכת הציבורית אנו מממנים באמצעות מס בריאות המשולם דרך המשכורת, ורוב הציבור מוסיף ביטוח משלים שנקרא שב"ן (שירותי בריאות נוספים), ובכך נהנה ממסלולים המאפשרים שירותים נוספים.

במדינת ישראל קיים מנגנון נוסף: שירותי רפואה פרטית. המנגנון מיועד למי שמעוניינים לקבל מענה פרטי לחלוטין, ללא תלות בקופת החולים שאליה הם שייכים. שירותי הרפואה הפרטית כוללים התייעצות עם רופאים שאינם רופאי קופה, ניתוח במוסד רפואי פרטי ובדיקות ייחודיות שאינן כלולות בסל הבריאות. בנוסף, הביטוח הפרטי כולל גם תרופות שאינן בסל הבריאות וגם השתלות.

"לכאורה, אפשר להסתדר במערכת הבריאות הציבורית", אומר מיכאל גוטמן, מנכ"ל סיקיוראנס ביטוח ופיננסים. "מדובר במערכת שנותנת מענה טוב על ידי אנשי מקצוע מצוינים, אבל נסו לחשוב על הפעם האחרונה שביקשתם לתאם תור אצל רופא מומחה לחודש הקרוב. זו בהחלט אחת משלוש הבעיות המרכזיות של הרפואה הציבורית. האוכלוסייה שלנו גדלה במהירות וזה מוביל לזינוק בדרישה לשירותים רפואיים. התוצאה היא זמינות מוגבלת מאוד, גם אצל רופאי המשפחה, אבל במיוחד לרופאים מקצועיים".

גוטמן מחדד בעניין זה ואומר כי "מי שמנסה לתאם תור לקרדיולוג לחודש הקרוב במסגרת קופת החולים, יתקשה מאוד להצליח במשימה, והבעיה הלבבית שלו לא יכולה להמתין חודשים ארוכים. גם מי שנזקק ל-MRI נאלץ להצטייד בסבלנות. בישראל יש כחמישה מכשירי MRI לכל מיליון תושבים, לעומת יותר מ-57 ביפן, כ-35.5 בגרמניה וכ-34 ביוון. רק מדינות כמו מקסיקו וקולומביה המצב גרוע יותר מאיתנו. וכמובן, משך ההמתנה לניתוחים אלקטיביים, כפי שיכול להעיד כל הורה שניסה לתאם תור לניתוח כפתורים לילד". לנוכח המצב, אומר גוטמן, חשוב שלכל אחד יהיה חופש בחירה בהליך הרפואי שעליו לעבור, ובפרט מי יהיו הרופאים והמנתחים שיטפלו בו: "חופש הבחירה הוא הבעיה המרכזית השנייה

של המערכת הציבורית, אני לא תמיד יכול לבחור מי ינתח אותי. בביטוח הפרטי האפשרות קיימת ויכולה להיות לה השפעה דרמטית על השקט הנפשי של המטופל והרגשת הביטחון שתלווה אותו בהליך הרפואי".

נניח שדווקא הצלחתם למצוא תור מהיר לרופא מומחה או לניתוח אלקטיבי, ואפילו קיבלתם את המנתח שרציתם, אבל מה קורה אם הטיפול כרוך בתרופה שאינה בסל הבריאות או חלילה, השתלה? על כך משיב גוטמן: "אני מציע לכל אחד ואחת מקוראי הכתבה להניח אותה רגע בצד ולהיכנס לקרוא את תקנון קופת החולים שלהם. חזרו להמשיך לקרוא אחרי שתגלו מה התקנון אומר בנוגע לתרופות מצילות ומאריכות חיים. אין כיסוי למשהו שהצורך בו הוא קריטי".

איך המערכת הפרטית יודעת לספק מענה מתקדם כל כך בהשוואה למערכת הציבורית?"מערכת הבריאות הציבורית לא יכולה לספק את אותם המשאבים שיש היום למערכת הפרטית. אלו המעוניינים לקבל שירות רפואי מתקדם, שירות רפואי מניעתי, טיפולים מיוחדים וכדומה, יקבלו אותם במסגרת פרטית לא משום שהמערכת הציבורית לא רוצה לעשות זאת, אלא כי מדובר בעלויות ובמשאבים אדירים שקיימים רק אצל חברות הביטוח".

בעניין זה הוא מוסיף, כי: "בסוף זה עניין של כסף, למי יש את היכולת לממן ולספק שירותים רפואיים מתקדמים ומורכבים. אנחנו חיים היום בעידן שלא צריך לחכות למחלה כדי לטפל בה, אפשר לגלות הרבה לפני ולמנוע אותה, אפשר לקבל פתרונות לא ניתוחיים כדי להתאושש מהר יותר, ואני יכול להמשיך עם עוד ועוד דוגמאות. תמיד תהיתי מדוע המדינה מתעקשת להגביל את הביטוח הפרטי במקום לשפר את הציבורי".

מי צריך חבילה שלמה?

ביטוחי הבריאות הציבוריים, כאמור, אינם ניתנים לנו בחינם ואנו מממנים אותם דרך המשכורת. עלות שב"ן למשפחה שמעוניינת לשפר את הביטוח עומדת על לפחות 300 שקלים בחודש. ביטוחי הבריאות הפרטיים עולים גם הם, אולם כאן מדובר בפוליסות מודולריות המאפשרות לנו לרכוש רק את מה שאנחנו צריכים בתחומים שחסרים בקופת החולים.

"זהו הבדל דרמטי בהשוואה לעבר", אומר גוטמן. "כבר אין צורך לרכוש חבילת בריאות שלמה שלעיתים הייתה מהווה כפל ביטוחים לקופה. אם יושבים עם איש מקצועי שמתמחה בניהול תיק ביטוח רפואי, ולא עם יועצים שיווקיים מטעם חברות הביטוח, ניתן להתאים חבילה שמשתלבת היטב עם הצרכים הרפואיים ועם האפשרויות הציבוריות הקיימות".

האדם הממוצע, ואני ביניהם, לאו דווקא יודע להסביר מה בדיוק אני צריך."נכון, האפשרויות הן אינסופיות, ישנם ביטוחים שבשנים מסוימות מספקים לך כיסוי מסוים ובשנים אחרות מספקים דבר אחר, לכן חייבים לדעת כיצד לקחת את המידע הרב ולהתאים אותו לצורך האישי של המשפחה".

לסיכום, אומר גוטמן כי "אנחנו בסיקיוראנס סוכנות לביטוח מלווים לקוחות בתביעות ביטוח מרגע הפנייה אלינו ועד גמר טיפול לשביעות רצונו, יד ביד. אנחנו מבינים את הצורך הרפואי, את המשאבים הקיימים בשתי המערכות - הציבורית והפרטית, ויודעים לנהל את התביעה מתחילתה ועד סופה. חשוב לזכור, תביעת ביטוח בריאות היא תביעה לכל דבר וצריך להתנהל באופן ממוקד ונכון כדי לא ליפול בין הכיסאות. אירוע בריאותי הוא אירוע כלכלי לא פחות מזה שהוא רפואי, וההמלצה שלי היא לבצע התאמות בשלב מוקדם ככל הניתן, משום שלאחר שקורה משהו, כבר קשה לשנות את התנאים".

סיקיוראנס סוכנות לביטוח פנסיוני טלפון: 052-688-9929