סיקיוראנס: "התפקיד שלנו זה להיות סמנכ"ל הכספים של המשפחה"

סיקיוראנס היא סוכנות לביטוח פנסיוני שמתמחה בתכנון פנסיוני ופיננסי מתקדם למשפחות ולחברות בהתאמה אישית. מיכאל גוטמן, מנכ"ל הסוכנות, מסביר מה חשוב לעשות כדי למצות את מלוא הזכויות ולדאוג לביטחון גם בעתיד.

כשמדובר בחיסכון פנסיוני, המערכת סבוכה הרבה יותר מכל משחק לוח, והיא המצריכה הבנה מעמיקה וייעוץ מקצועי. בשיחה עם מיכאל גוטמן, מנכ"ל סיקיוראנס ביטוח ופיננסים, שמלווה שכירים ועצמאיים בתהליך התכנון הפנסיוני, הוא מסביר כיצד ניתן לערוך תכנון פנסיוני מיטבי, שימקסם את כספכם באופן שעשוי להבטיח את עתידכם.

איך לבחור את הכלי הפנסיוני?

בישראל קיימים ארבעה מוצרים פנסיוניים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות. החל משנת 2008, חלה חובה לבטח את כלל העובדים השכירים במשק בביטוח פנסיוני, כלומר, להפקיד שיעור מסוים משכר העובדים, ולהעבירו לגוף פנסיוני שאותו בוחרים העובדים. ההפרשות לאותו גוף פנסיוני ממומנות בחלקן על ידי המעסיק ובחלקן על ידי העובדים, והן מחולקות לשני רכיבים עיקריים: תגמולים ופיצויים.

משנת 2017 חלה חובת ההפרשה לפנסיה גם על העצמאיים. החוק מחייב שיעור מינימלי להפקדה, אולם ניתן ואף מומלץ להגדיל אותה, וכך ליהנות מהטבות מס. "אל תסתכלו על ההפקדה בראייה צרה של כסף לכאן ועכשיו", אומר גוטמן. "זו ההשקעה שלכם לשנות הפרישה, כדי שלא תמצאו את עצמכם מחויבים לעבוד לשנים ארוכות מאוד במקום ליהנות מפירות השקעה שלכם. בנוסף, חלק מהכסף שהופקד לטובת החיסכון הפנסיוני, ניתן למשוך במקרה של סגירת עסק".

בעניין זה, מוסיף גוטמן כי ממש השנה, 2024, נקבע על ידי רשות שוק ההון כי קרן הפנסיה היא מוצר מוביל ברובד הראשון של השכר, עד הפקדה חודשית של 5,140 שקלים.

עד כמה חשוב שהעובד יבין את חשיבות בחירת הכלי הפנסיוני המתאים עבורו, ולא יאשר אוטומטית את מה שהסוכן ממליץ עליו?"מאוד חשוב. תחשוב שאתה מצטרף למוצר שאמור לתת לך את עיקר ההכנסה שלך בגיל הפרישה, כך שכל החלטה היא משמעותית. החל ממסלול הביטוח שתבחר, הרי יש למוצרים הללו רכיבי ביטוח; דרך מסלול ההשקעה, שלו השפעה דרמטית על הצבירה ועד שילוב מוצרים לבעלי שכר גבוה, כמו למשל קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים.

"לשמחתנו, היום עוד ניתן לערוך שינויים ולשמור על ותק, זכויות וכדומה, אולם יש לדעת אילו שינויים לעשות. מוצר שמתאים לרווק בן 25 בתחילת חייו התעסוקתיים שונה לחלוטין ממוצר שמתאים לבן 55, נשוי ואב לשלושה, שכבר פוזל לעבר הפרישה בעשור הבא".

לדבריו של גוטמן, בזמן שחולף בין גיל 25 ל-55, חשוב לדעת לנהל שינויים, משום שלכל תקופת זמן יש התאמות הנדרשות במוצרים הפנסיוניים. לדוגמה, עדכון מסלול הביטוח, עדכון מסלולי ההשקעה, הגדרת מוטבים שמשתנים עם השנים, רכישת כיסויים משלימים שלא היה בהם צורך בגיל צעיר, בחינת שילוב מוצר נוסף, ועוד ניואנסים רבים שכל אחד מהם הוא עולם שלם בפני עצמו.

ההבדל בין שכירים לעצמאיים

השוני בין עצמאים לשכירים בא לידי ביטוי גם בעולם הפנסיוני. אצל השכירים, התהליך מתחיל כבר בשלב חתימת הסכם או חוזה העבודה, שבו מפורטים תנאי ההעסקה. "כבר בשלב הזה", אומר גוטמן, "אני ממליץ לפנות לסוכן ביטוח ומתכנן פיננסי שיודע לקרוא הסכמים, כדי שיוכל לספק הערות על החלק הפנסיוני בהסכם – תופתעו לדעת כמה הערות והארות ניתן לתת על רכיב זה".

אצל עצמאיים מדובר בסיפור אחר לגמרי, זה לא סתם להעיר, אלא ממש לבנות מוצר שלם מאפס, לבנות תמהיל שמתאים למאפיינים השונים של כל אחד ואחת. "בשורה התחתונה, עצמאים דורשים תפירת חליפה ייחודית בהתאמה אישית", הוא מדגיש.

האם כשכיר אני צריך להסתפק במה שמקום העבודה מציע לי, או להשתמש בשירותיו של סוכן?"מקום העבודה אינו חלק בקבלת ההחלטה של העובד, לא בנוגע לאיש המקצוע ולא באיזה גוף עליו להיות מבוטח. האחריות היחידה של מקום העבודה היא לקבוע את תנאי ההעסקה של העובד, ומכאן יש מרחב בחירה והתאמה אישית גדול".

"תחשוב שאצל השכיר יש סוג של תוכנית חיסכון לפנסיה שאת רוב ההפקדה מבצע המעסיק", מוסיף גוטמן. "אם אבקש ממך כל חודש להפקיד 2,000 שקלים לקופה כלשהי, אתה תבדוק אותי ואת הקופה לפחות פעם בחודש. זהו המצב בקרן פנסיה לבעלי שכר 10,000 שקלים, אולם כאן זה לא מעניין אותך ואתה לא בודק דבר. למה, מה ההבדל? כי זה לא יצא לך מהכיס? זה אותו כסף שישמש אותך בגיל הפרישה. וזה עוד לפני שאנחנו מדברים על קרנות ההשתלמות, הטבה משמעותית מאוד. לכן, אני ממליץ לכל עובד לעגן את ההטבה בהסכם ההעסקה, משום שבקרן ההשתלמות המעסיק אחראי ל-75% מההפקדה והכספים פטורים עד תקרה ממס רווח הון".

ומה בנוגע לעצמאים שבוחרים להפקיד את המינימום שהחוק דורש?"אצל העצמאי, בניגוד לשכיר, הכסף כן יוצא מהכיס שלו, אולם חלק ממנו חוזר אליו כהטבת מס משמעותית, משום שהמדינה מעודדת את ההפרשה לפנסיה. למעשה, קיימים מספר מוצרים שמתאימים לשכירים או לעצמאיים, להשקעה לטווח ארוך ובינוני ומשום שמדובר בכסף רב שמצטבר מתכנן פיננסי הוא הכרחי. זה עולם שלם של מיסוי, פנסיה, מסלול ביטוח ועוד, הכל חלק ממכלול השיקולים שיש צורך לשים על השולחן עם בעל רישיון פנסיוני. בנוסף, תמיד נמליץ להכניס גם שיקולים של השקעות אישיות, מאחר שהן חלק מתמונת המצב המלאה של הלקוח".

מה אתם יודעים על דמי הניהול?

גוטמן מנפץ סברה מוטעית גם בנושא דמי הניהול, שרבים נוטים לייחס להם חשיבות גדולה. "דמי הניהול אינם חלק מעמלת איש המקצוע, העמלות נקבעות מול חברת הביטוח והן כוללות את עמלת הסוכן ואין קשר בין השניים", הוא אומר.

לדבריו, כשאתם נכנסים להסדר פנסיוני, חשוב שתיקחו אחריות ועצרו לרגע. מדובר בסכומים המצטברים לכסף גדול, עם השלכות קריטיות להמשך החיים. לכן, יש לחשוב יחד עם איש מקצוע מה נכון עבורכם. "אני רואה אנשים עומדים מול מדף בסופר יותר זמן ממה שהשקיעו במחשבה על קרן הפנסיה שלהם", אומר גוטמן. "אולם תכנון לטווח ארוך בצורה נכונה חוסך לא מעט עלויות בדרך, לעיתים גם עוגמת נפש כאשר מתעורר צורך בהפעלת המוצר הפנסיוני, כמו בעת עזיבת מקום העבודה, משיכת כספי פיטורים ואפילו אובדן כושר".

"לא פעם ההחלטות הקטנות ביותר הן בעלות ההשפעה הגדולה ביותר על חיינו", מסכם גוטמן.

סיקיוראנס סוכנות לביטוח פנסיוני טלפון: 052-688-9929